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Pour les praticiens libéraux — CSE Clinique Jules Verne

Médecin, chirurgien, anesthésiste : votre patrimoine mérite la même rigueur que votre pratique médicale.

Retraite, impôts, prévoyance, transmission : votre exercice libéral mérite un accompagnement à la hauteur. Sans pression, sans engagement — juste un état des lieux clair, chiffres en main.

Bilan patrimonial offert Mes avantages CJV
Bilan patrimonial médecin libéral Clinique Jules Verne Nantes OPTIMAVI

Le constat — ce que vivent la plupart des praticiens libéraux

Vos revenus sont confortables, mais trois zones de fragilité reviennent presque systématiquement dans les dossiers que j'analyse. Les voici, expliquées simplement, avec un chiffre repère pour chacune.

Problème n°1

Votre future retraite sera bien plus basse que vos revenus actuels

La caisse de retraite des médecins libéraux (la CARMF) verse en moyenne environ 2 966 € par mois à ses retraités. Pour un praticien qui gagne aujourd'hui entre 8 000 € et 15 000 € par mois, c'est une chute de revenu brutale : 50 à 70 % en moins. Beaucoup le découvrent trop tard pour bien y préparer.

≈ 2 966 € Retraite moyenne d'un médecin libéral (par mois) Source : BOFiP – Administration fiscale ↗
Problème n°2

Un arrêt de travail long, et vos revenus s'effondrent

Si vous tombez gravement malade ou êtes hospitalisé, la Sécurité sociale ne vous verse des indemnités que pendant 90 jours maximum (avec 3 jours sans rien au départ). Au-delà, sans contrat de prévoyance personnel bien construit, plus aucun revenu n'entre — alors que le cabinet, le loyer et la famille continuent de coûter. Beaucoup de praticiens ont un contrat souscrit à l'installation et jamais revu : les garanties sont souvent trop faibles.

90 jours Durée maximale d'indemnisation par la Sécu en cas d'arrêt de travail Source Ameli.fr ↗
Problème n°3

Vous payez beaucoup d'impôts… alors qu'il existe un outil légal très puissant

Le PER (Plan d'Épargne Retraite) permet de mettre de l'argent de côté pour votre retraite, et de déduire ces versements de vos impôts. En 2026, un médecin libéral peut placer jusqu'à 88 911 € par an qui viendront diminuer son revenu imposable. Pour un praticien dans la tranche d'impôt à 45 %, ça représente jusqu'à 40 000 € d'impôts économisés chaque année. Pourtant, beaucoup de praticiens n'utilisent qu'une petite partie de ce levier — ou pas du tout.

88 911 € Plafond annuel déductible des impôts (PER pour médecins libéraux, 2026) Source officielle : BOFiP – Administration fiscale ↗

Ces trois sujets sont précisément ceux que je traite en priorité avec les praticiens de la Clinique Jules Verne. Pas pour vous vendre un produit, mais pour identifier — chiffres en main — où sont vos vraies marges de manœuvre. Le premier rendez-vous est gratuit et sans engagement.

Les 5 leviers prioritaires pour un praticien libéral

Pris isolément, chacun de ces leviers est puissant. Combinés intelligemment, ils transforment radicalement votre situation patrimoniale — sans changer votre niveau de vie.

1

PER pour TNS : votre meilleur outil fiscal

Le PER vous permet de déduire vos versements de votre BNC imposable. Pour un praticien dans la tranche marginale à 41 % ou 45 %, c'est un gain immédiat de 41 à 45 € pour 100 € versés — tout en préparant votre retraite.

Chiffres clés 2026 : jusqu'à 88 911 € de versement déductible par an (10 % du bénéfice + 15 % entre 1 et 8 PASS). Avec une TMI à 45 %, c'est jusqu'à 40 000 € d'économie d'impôt annuelle. Source officielle : BOFiP – Administration fiscale ↗
→ Mon guide complet PER 2026
2

Prévoyance Madelin : la sécurité indispensable

La CPAM n'indemnise que jusqu'au 90ᵉ jour d'arrêt de travail (avec 3 jours de carence). Au-delà, sans contrat de prévoyance Madelin, vos revenus s'effondrent. Un bon contrat Madelin couvre 100 % de votre BNC + 75 % de vos charges fixes (loyer cabinet, secrétariat). Les cotisations sont déductibles.

Plafond Madelin santé/prévoyance 2026 : jusqu'à 11 534 € déductibles. Beaucoup de praticiens ont un contrat sous-dimensionné souscrit en début d'installation et jamais revu — un audit gratuit dans le cadre CJV identifie ça en 30 minutes.
→ Prévoyance & protection
3

Investir dans l'immobilier à crédit (direct ou SCPI)

Vos revenus vous donnent un atout que peu de professions ont : un accès facile au crédit sur longue durée. Deux options complémentaires, selon vos objectifs : l'immobilier neuf en direct (avec le dispositif Jean Brun 2026 pour réduire vos impôts) ou les SCPI à crédit (sans gestion locative, loyers nets de souci). Dans les deux cas, les intérêts d'emprunt sont déductibles, et à crédit terminé vous percevez les revenus à 100 %.

Avantage CJV : 0 frais de conseil sur l'immobilier neuf ET les SCPI (je suis rémunéré par le promoteur ou la société de gestion sur le prix public). En plus : 1 % de cashback SCPI. Pour les TMI à 41-45 %, je privilégie souvent les SCPI européennes (revenus partiellement défiscalisés).
→ Article : SCPI à crédit, mode d'emploi
4

Immobilier neuf & dispositif Jean Brun 2026

Le nouveau statut du bailleur privé Jean Brun, en vigueur en 2026, remplace les anciens dispositifs (Pinel). Il permet une réduction d'impôt significative pour un investissement locatif neuf dans des zones définies, sous conditions de durée et de plafonds de loyer.

Avantage CJV : 0 frais de conseil sur immobilier neuf (rémunération versée par le promoteur sur le prix public). Vous bénéficiez du même prix qu'en direct, mais avec mon analyse de l'emplacement, du promoteur et de la cohérence avec votre situation fiscale.
→ Comprendre le dispositif Jean Brun
5

Transmission & succession

Transmettre dans de bonnes conditions s'anticipe 10 ans avant. Démembrement, donations échelonnées, GFI/GFV (abattement 75 % sans plafond), assurance-vie bien rédigée, holding patrimoniale… Les leviers existent. Encore faut-il les activer au bon moment.

Bonus transmission de cabinet : j'audite avec vous la valorisation, le calendrier optimal, l'articulation avec votre retraite CARMF, et la fiscalité sur la plus-value professionnelle. Un sujet à ouvrir dès 50-55 ans pour optimiser sérieusement.
→ Succession & transmission
6

Bilan retraite CARMF personnalisé

Beaucoup de praticiens ignorent le montant exact de leur future pension CARMF. Je vous fournis une estimation chiffrée précise (3 régimes : base, complémentaire, ASV) + le calcul de l'écart à combler pour maintenir votre niveau de vie.

Avantage CJV : bilan retraite offert et confidentiel. Vous repartez avec un document écrit, libre à vous d'agir ou non.
→ Demander mon bilan retraite

Simulation chiffrée : un praticien type, avant / après

Cas réel anonymisé. Médecin spécialiste libéral, 48 ans, BNC 220 000 €/an, TMI 45 %.

Optimisation patrimoniale annuelle — Dr. M., 48 ans, BNC 220 k€

Avant accompagnement

~ 0 €

Optimisation fiscale active. PER ancien sous-versé (3 k€/an), prévoyance souscrite en 2010 et jamais revue, épargne sur compte courant.

Après accompagnement

~ 28 k€

Économie d'impôt annuelle : PER pour TNS maximisé (45 k€ versés, déduction TMI 45 %) + Madelin prévoyance audité + SCPI européennes ciblées + déficit foncier.

Économie d'impôt annuelle estimée : ~28 000 €
Soit, sur 15 ans d'activité restants, un effet cumulé supérieur à 400 000 € — réinvesti pour préparer la retraite et la transmission.

À noter : cette optimisation suppose une capacité d'épargne importante (de l'ordre de 45 000 € par an placés sur le PER). Nous la dimensionnons toujours ensemble, à partir de vos contraintes réelles (charges, train de vie, projets), avant toute mise en place. Aucun chiffre n'est imposé — tout est calibré sur votre situation.

Simulation indicative. Les économies réelles dépendent de votre situation personnelle et nécessitent un audit individualisé. Aucun investissement ne garantit un rendement futur.

Vos avantages CJV concrètement

Frais réduits à 0,8 % sur AV & PER (vs 1 % standard, vs jusqu'à 5 % en banque pour un PER), cashback 1 % sur SCPI (sur 200 k€ investis = 2 000 € sur votre compte), 0 frais sur immobilier neuf, et 4 audits offerts : patrimonial 360°, assurance emprunteur, retraite CARMF, estimation immobilière. Et tous ces avantages s'étendent à votre conjoint, vos enfants majeurs et vos parents.

Détail des avantages

Comment se passe l'accompagnement

Une méthode adaptée à votre temps disponible (limité) et à votre exigence (élevée). Plusieurs RDV pour bien comprendre votre situation, ET pour que vous compreniez parfaitement les solutions et leurs frais.

1

Découverte & audit

Un premier RDV (visio ou cabinet) de 60 min : situation BNC, charges, foyer fiscal, contrats existants, objectifs patrimoniaux.

2

Analyse INOVEA

Étude approfondie de votre dossier, seul ou avec l'expertise du groupement INOVEA. Identification des leviers prioritaires.

3

Propositions chiffrées

2e RDV : présentation de 2-3 scénarios chiffrés, frais détaillés, comparatifs marché. Aucune obligation.

4

Mise en place & suivi

Mise en œuvre des solutions retenues, puis suivi annuel minimum. Réactivité sur arbitrages et changements de situation.

Pourquoi se faire accompagner — les données objectives

Les études internationales convergent : un bon conseiller crée de la valeur mesurable. Pas une intuition, des chiffres documentés.

+4,87 %/an

de valeur ajoutée par un conseiller, dont 2,47 % via la limitation des erreurs émotionnelles. Russell Investments 2025 ↗

+22,6 %

de revenu retraite supplémentaire grâce à de meilleures décisions de planification financière. Morningstar Gamma ↗

−8,48 pts

L'investisseur moyen a sous-performé le S&P 500 de 8,48 points en 2024 à cause de décisions émotionnelles. DALBAR QAIB 2025 ↗

Questions fréquentes des praticiens libéraux CJV

En quoi êtes-vous différent d'un commercial de banque ou d'assureur ?

Je ne suis lié à aucun établissement. En tant que CGP indépendant membre du groupement INOVEA, j'ai accès à tous les produits du marché : SCPI de toutes les sociétés de gestion, assurance-vie de plusieurs assureurs (Generali, Suravenir, Spirica, Cardif…), PER de différents promoteurs, crédit auprès de plusieurs banques via mon statut IOBSP. Mon rôle, c'est d'aller chercher ce qui est bon pour vous, pas ce que je dois vendre. Et tous mes frais et rémunérations vous sont communiqués en transparence avant signature, conformément à la réglementation AMF.

Combien de temps dois-je investir pour me faire accompagner correctement ?

Pour la mise en place initiale : 2 à 3 RDV d'1 heure environ, étalés sur 4-8 semaines. Souvent en visio pour gagner du temps. Ensuite : 1 RDV de suivi annuel minimum (45-60 min), plus des échanges ponctuels par mail/téléphone quand vous en avez besoin. Une vraie relation, pas une vente one-shot.

Mon expert-comptable s'occupe déjà de ma fiscalité. Vous faites doublon ?

Non, on est complémentaires. L'expert-comptable traite votre fiscalité professionnelle BNC (déclaration 2035, charges déductibles, optimisation cabinet). Moi, je traite votre fiscalité personnelle et patrimoniale : choix des enveloppes (PER, AV, SCPI), articulation avec la transmission, planification retraite, défiscalisation immobilière. Je travaille volontiers main dans la main avec votre expert-comptable.

J'ai déjà un PER souscrit il y a quelques années. Que faire ?

Trois questions à vérifier : (1) les frais sur versements et frais de gestion sont-ils compétitifs ? (2) l'allocation est-elle adaptée à votre horizon retraite et à votre profil ? (3) le montant versé annuellement est-il optimisé par rapport à votre plafond Madelin ? Souvent, il y a des optimisations à apporter — sur les frais, l'allocation ou le niveau de versement. Et parfois, votre contrat est déjà très bien construit : je vous le dis honnêtement, et on travaille alors sur d'autres leviers.

La confidentialité, c'est sérieux dans un milieu hospitalier où tout le monde se connaît ?

Totale et stricte. Je suis soumis au secret professionnel des CIF (Conseillers en Investissement Financier). Aucune information ne sort de mon cabinet — ni au CSE, ni à la Clinique, ni à vos confrères. Mes RDV ont lieu dans des espaces fermés (cabinet de Sautron, votre cabinet, visio), jamais dans des espaces communs de la clinique. Et bien sûr je ne nomme jamais aucun client lors de présentations ou de permanences.

Et si je ne veux pas tout faire d'un coup ?

C'est même la bonne approche. On hiérarchise ce qui est urgent (souvent : la prévoyance, parfois sous-dimensionnée et dangereuse) et ce qui peut attendre. On déploie par étapes, à votre rythme. Pas de "package tout-en-un" imposé : chaque levier est activable indépendamment.

Vous parlez plusieurs langues — utile pour mes patients ou ma famille ?

Oui. Je suis trilingue français / anglais / coréen. Si vous avez un conjoint expatrié, des parents non francophones, ou des problématiques d'investissement à l'international, je peux échanger directement. Page dédiée aux expatriés.

Et si on faisait simplement le point ?

Un premier RDV de 60 min, gratuit, sans engagement. Vous repartez avec une vision claire de vos leviers prioritaires — et de l'ordre de grandeur des économies à la clé. Au cabinet, chez vous, à la Clinique en permanence, ou en visio.

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Informations légales : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les informations présentées ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Tout investissement comporte des risques, y compris de perte en capital. Les SCPI sont des placements long terme (8 ans minimum recommandé) dont la liquidité n'est pas garantie. Les économies fiscales évoquées sont indicatives et dépendent de la situation individuelle, de la tranche marginale d'imposition et des plafonds applicables.

Plafonds Madelin 2026 : chiffres calculés sur la base du PASS 2026 (48 060 €). Sources officielles : BOFiP (Administration fiscale), Service-Public.fr.

Vincent Auvrignon – OPTIMAVI – Conseiller en Gestion de Patrimoine indépendant. ORIAS n°25004390 (vérifiable sur orias.fr) — CIF auprès de la CNCEF n°25/859930 — IOBSP & IAS niveau 2. RCS Nantes 980014773 — SIRET 98001477300033. RC Pro MMA n°127128662 / Adhésion n°441399. Médiation : CNPM.

Les avantages exclusifs CSE Clinique Jules Verne sont valables sur présentation d'un justificatif. Voir les conditions complètes.