Tout dépend de trois chiffres : l'écart entre votre budget souhaité et votre future pension, le nombre d'années devant vous, et le rendement de votre épargne. Ordre de grandeur vérifié : pour combler un écart de 500 €/mois en préservant le capital, il faut environ 150 000 € au départ en retraite — soit environ 321 €/mois dès 35 ans, ou 544 €/mois dès 45 ans (hypothèse 4 %/an, résultats en euros d'aujourd'hui). Le simulateur fait ce calcul avec vos propres chiffres.

62 ans et 9 mois pour les générations concernées : la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu le calendrier de la réforme de 2023 et gelé l'âge légal à ce niveau (générations 1964 à 1968), pour les pensions prenant effet à partir du 1er septembre 2026. L'âge du taux plein automatique reste 67 ans. La réforme n'est pas annulée : le calendrier est suspendu jusqu'après l'élection présidentielle de 2027.

Un repère classique de planification : si vous retirez chaque année 4 % de votre capital, celui-ci a de bonnes chances de se maintenir sur la durée (à condition que son rendement suive). Concrètement : pour 500 € de revenus mensuels complémentaires, il faut environ 150 000 € de capital (500 × 12 ÷ 4 %). C'est le mode « préserver le capital » du simulateur — idéal si vous voulez aussi transmettre.

Préserver (règle des 4 %) demande un capital plus important mais laisse le patrimoine intact pour vos héritiers. Consommer progressivement le capital jusqu'à un âge cible (90 ans par défaut dans le simulateur) réduit fortement le capital nécessaire — environ 133 000 € au lieu de 150 000 € pour 500 €/mois sur 25 ans en euros d'aujourd'hui — mais le patrimoine s'épuise. Beaucoup de stratégies combinent les deux : consommer une poche, préserver l'autre (souvent l'immobilier).

Parce que 2 000 € dans 25 ans n'achèteront pas ce que 2 000 € achètent aujourd'hui. Le simulateur convertit tout en pouvoir d'achat actuel (hypothèse d'inflation de 2 %/an, le rendement réel étant recalculé en conséquence) : le chiffre que vous lisez est directement comparable à votre budget actuel. La plupart des simulateurs ignorent cette étape — c'est pourtant elle qui rend le résultat honnête.

Par un repère indicatif selon votre statut : environ 75 % du dernier revenu net pour la fonction publique, 50 % pour un salarié du privé, 40 % pour un indépendant. Ce sont des ordres de grandeur — votre vraie estimation personnalisée est disponible gratuitement sur info-retraite.fr (le service officiel), et c'est elle qu'il faut utiliser dès que possible.

Les calculs utilisent les formules financières standard (capitalisation mensuelle, valeur actuelle d'une rente) et des hypothèses affichées en clair — c'est une projection sérieuse, pas une prédiction. Les rendements réels varient, votre carrière évoluera, les règles aussi. Utilisez le résultat comme un cap chiffré à affiner chaque année, idéalement lors d'un bilan.

Trois leviers principaux, souvent combinés : le PER (déduction fiscale des versements si vous êtes imposé à 30 % ou plus — et commencez par saturer l'abondement de votre entreprise, c'est de l'argent offert), l'assurance-vie (souplesse et fiscalité douce après 8 ans), et l'immobilier ou les SCPI (revenus locatifs à la retraite). Le bon dosage dépend de votre impôt, de votre horizon et de vos projets : c'est exactement l'objet du bilan patrimonial offert.