Combien épargner pour la retraite que vous voulez ?

Tout dépend de trois chiffres : l'écart entre votre budget souhaité et votre future pension, le nombre d'années devant vous, et le rendement de votre épargne. Ordre de grandeur vérifié : pour disposer de 150 000 € au départ en retraite (de quoi générer environ 500 €/mois en préservant le capital), il faut épargner environ 232 €/mois dès 35 ans, ou 444 €/mois dès 45 ans (hypothèse 4 %/an). Le simulateur fait ce calcul avec vos propres chiffres.

62 ans et 9 mois pour les générations concernées : la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu le calendrier de la réforme de 2023 et gelé l'âge légal à ce niveau (générations 1964 à 1968), pour les pensions prenant effet à partir du 1er septembre 2026. L'âge du taux plein automatique reste 67 ans. La réforme n'est pas annulée : le calendrier est suspendu jusqu'après l'élection présidentielle de 2027.

Avant l'âge légal, vous ne touchez aucune pension : chaque année d'avance doit être financée à 100 % par votre épargne. Le simulateur calcule ce « capital pont » automatiquement : par exemple, partir à 60 ans avec un budget de 2 000 €/mois exige environ 66 000 € de plus, juste pour tenir jusqu'à 62 ans et 9 mois. C'est le vrai prix de la liberté anticipée — et c'est finançable, à condition de le chiffrer tôt.

Un repère classique de planification : si vous retirez chaque année 4 % de votre capital, celui-ci a de bonnes chances de se maintenir sur la durée (à condition que son rendement suive). Concrètement : pour 500 € de revenus mensuels complémentaires, il faut environ 150 000 € de capital (500 × 12 ÷ 4 %). C'est le mode « préserver le capital » du simulateur — idéal si vous voulez aussi transmettre.

Préserver (règle des 4 %) demande un capital plus important mais laisse le patrimoine intact pour vos héritiers. Consommer progressivement le capital jusqu'à un âge cible (90 ans dans le simulateur) réduit le capital nécessaire — environ 105 000 € au lieu de 150 000 € pour 500 €/mois sur 25 ans (rendement 3 %) — mais le patrimoine s'épuise. Beaucoup de stratégies combinent les deux : consommer une poche, préserver l'autre (souvent l'immobilier).

Par des repères issus des cas types du Conseil d'orientation des retraites (COR) : environ 70 % du dernier salaire net pour un salarié non-cadre (79 % pour la génération 1955, autour de 67 % projetés pour la génération 1975), environ 58 % pour un cadre, 55 à 80 % pour un fonctionnaire selon la part de primes (67 % retenu), et un repère prudent de 50 % pour les indépendants. Ce sont des ordres de grandeur : votre chiffre officiel et personnalisé est sur info-retraite.fr, gratuitement.

Le simulateur calcule en euros courants, comme votre relevé bancaire — c'est le plus lisible. Une note en fin de résultats indique, à titre purement théorique, l'équivalent du capital en pouvoir d'achat d'aujourd'hui (hypothèse 2 %/an) : sur 20 ans, 150 000 € correspondent à environ 101 000 € d'aujourd'hui. Intégrer l'inflation dans le cœur du calcul change fortement les chiffres selon l'hypothèse choisie ; nous préférons l'afficher séparément, en toute transparence.

Les calculs utilisent les formules financières standard (capitalisation mensuelle, valeur actuelle d'une rente) et des hypothèses affichées en clair — c'est une projection sérieuse, pas une prédiction. Les rendements réels varient, votre carrière évoluera, les règles aussi. Utilisez le résultat comme un cap chiffré à affiner chaque année, idéalement lors d'un bilan.

Trois leviers principaux, souvent combinés : le PER (déduction fiscale des versements si vous êtes imposé à 30 % ou plus — et commencez par saturer l'abondement de votre entreprise, c'est de l'argent offert), l'assurance-vie (souplesse et fiscalité douce après 8 ans), et l'immobilier ou les SCPI (revenus locatifs à la retraite). Le bon dosage dépend de votre impôt, de votre horizon et de vos projets : c'est exactement l'objet du bilan patrimonial offert.