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🌴 Guide 2026 — à Saint-Herblain et dans la métropole nantaise, en visio, par téléphone ou sur placePréparer sa retraite à Saint-Herblain : le guide clair 2026
OPTIMAVI est un cabinet indépendant de conseil en gestion de patrimoine qui intervient à Saint-Herblain. On vous aide à calculer votre future pension, à combler l'écart de revenus à votre rythme, et à choisir les bons outils (assurance-vie, PER) — avec des mots simples, et sans jamais rien vous forcer.
En résumé : préparer sa retraite, c'est d'abord calculer l'écart entre votre dernier salaire et votre future pension (souvent une baisse de 25 à 50 %), puis combler cet écart en épargnant un peu chaque mois, assez tôt. Les deux outils clés sont l'assurance-vie (souple, disponible) et le PER (qui réduit vos impôts aujourd'hui, mais bloque l'argent jusqu'à la retraite) ; les SCPI et l'immobilier locatif ajoutent des revenus réguliers. Le bon dosage dépend de votre âge, de vos revenus et de votre tranche d'impôt. OPTIMAVI, cabinet indépendant à Saint-Herblain, fait ce calcul avec vous — le premier bilan est offert, en visio, par téléphone ou sur place.
Les repères
La retraite en 2026 : les chiffres qui comptent
Avant de parler solutions, voici les quelques chiffres qui expliquent pourquoi préparer sa retraite est devenu incontournable — surtout pour les cadres et les indépendants, dont la pension chute le plus.
Au moment de partir, votre pension représente souvent 50 à 75 % de votre dernier salaire : plutôt 75 % pour un salarié aux revenus modestes, mais parfois à peine 50 % pour un cadre et encore moins pour un indépendant. Autrement dit, sans rien préparer, vos revenus peuvent baisser de plusieurs centaines d'euros par mois, d'un coup — et pour plus de 20 ans. La bonne nouvelle : anticipé assez tôt, ce « trou » se comble sans se priver aujourd'hui — un peu d'épargne mensuelle, bien placée, suffit à retrouver un revenu confortable et serein le moment venu.
Ces chiffres disent une chose simple : le système de retraite obligatoire ne suffit plus à maintenir votre niveau de vie, surtout au-dessus du salaire moyen. La retraite dure aujourd'hui plus de 20 ans — c'est long à financer. Bonne nouvelle : plus on s'y prend tôt, plus l'effort mensuel est faible, parce que le temps et les intérêts font le travail à votre place. C'est exactement là qu'on est utiles.
La boîte à outils
Les 4 leviers pour préparer sa retraite
Il n'existe pas un produit miracle, mais quatre grands leviers qu'on combine selon votre âge, vos revenus et votre impôt. Voici, en clair, à quoi sert chacun.
1. L'assurance-vie
Le couteau suisse de l'épargne retraite : votre argent reste disponible à tout moment, il travaille (fonds euros sécurisé + unités de compte), et après 8 ans les retraits sont peu ou pas imposés. Idéale pour se constituer un capital souple qu'on transformera plus tard en complément de revenu.
Le guide assurance-vie →2. Le PER (plan épargne retraite)
Son atout : ce que vous versez se déduit de vos revenus imposables — donc moins d'impôt tout de suite, d'autant plus intéressant que votre tranche est élevée (30 %, 41 %). En contrepartie, l'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf achat de la résidence principale et accidents de la vie).
PER ou assurance-vie ? →3. Les SCPI & l'immobilier
Pour des revenus réguliers qui tombent chaque mois ou trimestre : la SCPI (« pierre-papier ») vous verse une part de loyers sans gérer de locataire. On peut même l'acheter à crédit pendant qu'on travaille, pour que les loyers remboursent le prêt.
Comprendre les SCPI →4. L'optimisation de vos droits
Avant d'épargner, on vérifie votre relevé de carrière (les erreurs sont fréquentes), on calcule l'impact de partir un peu plus tôt ou plus tard, et on regarde si un rachat de trimestres est rentable. Parfois, le meilleur placement, c'est de récupérer des droits oubliés.
🔑 La vraie question n'est pas « PER ou assurance-vie ? » mais « dans quel ordre, et combien sur chacun ? ». Le PER brille si vous êtes fortement imposé aujourd'hui et le serez moins à la retraite ; l'assurance-vie brille par sa souplesse et pour la transmission. La plupart du temps, la bonne réponse est un mélange des deux, dosé selon votre tranche d'impôt et votre horizon. C'est tout l'intérêt d'un bilan retraite personnalisé — offert.
Information générale à visée pédagogique. Les placements en unités de compte, SCPI et immobilier comportent un risque de perte en capital ; les avantages fiscaux du PER dépendent de votre situation et de la réglementation en vigueur. Rien ne remplace une étude personnalisée.
La retraite, ça ne se subit pas, ça se prépare — et le plus tôt est toujours le mieux. Ce que les gens viennent chercher, au fond, ce n'est pas « du rendement » : c'est la sérénité de savoir qu'ils pourront profiter de leurs années de retraite sans compter, et sans peser sur leurs enfants. On part de vos chiffres — estimez déjà le complément dont vous aurez besoin.
L'accompagnement
Comment OPTIMAVI vous aide à préparer votre retraite
Un seul interlocuteur, du premier calcul jusqu'au jour où vous touchez vos compléments de revenu. On part de votre situation réelle, jamais d'un produit à vous vendre. Voici les étapes concrètes.
1. On calcule votre future pension
À partir de votre relevé de carrière, on estime le revenu que vous toucherez et on chiffre l'écart avec vos revenus actuels. C'est le point de départ : sans ce chiffre, on avance à l'aveugle.
2. On définit l'effort utile
Combien mettre de côté chaque mois pour combler l'écart, sans vous priver aujourd'hui ? On cale un montant réaliste et on l'ajuste dans le temps — dès 50 €/mois, ça compte quand on démarre tôt.
3. On choisit les bons outils
Assurance-vie, PER, SCPI, immobilier : on dose le mélange selon votre âge, vos revenus et votre tranche d'impôt — pas de solution unique, la vôtre.
Préparer sa retraite →4. On réveille l'épargne qui dort
Un Livret A à 1,7 % ou un compte courant plein ? On met cette épargne au travail (en la gardant disponible) pour qu'elle serve vraiment votre retraite.
Placer son argent →5. On crée des revenus réguliers
Avec les SCPI (avec ou sans crédit) et l'immobilier locatif, on met en place des loyers qui compléteront votre pension, mois après mois.
Comprendre les SCPI →6. On récupère vos vieux contrats
Anciens PER, PERCO, Madelin d'employeurs passés qui dorment ou coûtent cher : on les retrouve, on les compare et on les remet au bon endroit.
Transmission & retraite →Une SCPI (« pierre-papier »), c'est acheter des parts d'un grand parc immobilier — bureaux, commerces, santé, logistique — géré par des professionnels. Vous touchez une part des loyers, sans jamais gérer de locataire. C'est l'un des placements préférés des Français pour se créer des revenus complémentaires.
La SCPI à crédit va plus loin : vous empruntez pour acheter des parts, et les loyers remboursent l'essentiel du prêt. À titre d'exemple, et sans aucune garantie, un effort d'épargne de l'ordre de 50 € par mois peut viser, sur 20 à 25 ans, un capital qui distribuerait plus de 200 € de revenus par mois — des revenus qui continuent ensuite : votre retraite, puis vos enfants, puis les enfants de vos enfants.
Exemple purement illustratif reposant sur des hypothèses simplifiées, hors fiscalité et frais. La SCPI comporte un risque de perte en capital, ses revenus ne sont pas garantis et sa revente n'est pas immédiate. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. On chiffre votre cas réel ensemble — voir aussi le guide complet des SCPI et le simulateur de rendement SCPI.
Et on reste là dans la durée. OPTIMAVI n'est pas un service ponctuel : on devient votre conseiller attitré, celui qu'on appelle quand la vie change (achat, naissance, héritage, changement de travail) ou quand les lois évoluent. Comme une banque privée — mais indépendante, et pour tout le monde.
Un cas concret
Un cas concret : combler le trou de pension sans stress
La crainte n°1 quand la retraite approche : « vais-je devoir me priver ? ». La réponse dépend surtout d'une chose — s'y être pris à temps. Voici un exemple, volontairement prudent, qui montre comme un petit effort régulier suffit.
Prenons Nathalie et Éric, 52 ans, ≈ 4 500 € de revenus nets à deux, propriétaires. À la retraite (dans 13 ans), leur pension baissera d'environ 1 500 €/mois. Ils veulent en récupérer une bonne partie : viser ≈ 500 €/mois de complément « à vie ». On met en place une épargne mensuelle (assurance-vie, et PER pour la partie déductible d'impôt), avec 20 000 € d'épargne déjà là, remise au travail.
Voir le détail du calcul
- Point de départ : 20 000 € déjà épargnés (souvent sur un livret) + 400 €/mois. Sur 13 ans, cela fait 82 400 € versés.
- Avec un rendement moyen hypothétique de l'ordre de 5 %/an (allocation plus dynamique au début, sécurisée à l'approche de la retraite), les intérêts composés ajoutent ≈ 43 000 € — soit un capital d'environ 126 000 €.
- À la retraite, ce capital peut générer un revenu régulier : autour de 500 €/mois en le consommant progressivement, ou en gardant le capital pour les enfants. La part placée en PER a en plus réduit l'impôt chaque année (pour une tranche à 30 %, ≈ 1 440 €/an d'impôt en moins) — en contrepartie, cette part reste bloquée jusqu'à la retraite.
- Commencer 13 ans avant plutôt que 5, c'est diviser l'effort par deux ou trois : le temps fait le plus gros du travail.
Exemple illustratif à visée pédagogique (juillet 2026). Le rendement de 5 %/an est une hypothèse, non une garantie : hors fonds en euros, un placement comporte un risque de perte en capital, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le PER a des conditions de sortie spécifiques. Les montants dépendent des versements réels, de l'allocation et de la fiscalité en vigueur. Chaque plan est personnalisé.
Ce que Nathalie et Éric sont vraiment venus chercher, ce n'est pas « 126 000 € » : c'est la sérénité de savoir qu'ils profiteront de leur retraite — voyages, petits-enfants, projets — sans stresser sur l'argent ni dépendre de personne. On met le versement en place, on choisit l'allocation, on ajuste au fil des années, et on arbitre entre assurance-vie (souple) et PER (déductible) selon votre tranche d'impôt. Le plus dur, c'est de commencer ; après, on s'occupe de tout.
Vous voulez d'autres exemples concrets et réels ? En voici deux autres, tirés de situations réelles — chaque cas est différent, mais ça donne une idée de ce qu'on peut faire ensemble pour votre retraite.
💼 Cadre imposé à 41 % : le PER qui coûte moins qu'il ne rapporte
Un cadre de 50 ans, tranche d'impôt à 41 %, verse 500 €/mois sur un PER (6 000 €/an). Comme ces versements se déduisent de ses revenus, l'État lui « rend » ≈ 2 460 € d'impôt chaque année : son effort réel n'est donc que d'≈ 3 540 €/an. Sur 15 ans, il aura versé 90 000 € (dont ≈ 37 000 € « offerts » par la baisse d'impôt) et visé, avec une allocation à ~5 %/an, un capital d'environ 130 000 € pour sa retraite. À la sortie, il sera souvent moins imposé qu'aujourd'hui — c'est là que le PER est le plus malin. En contrepartie, l'argent reste bloqué jusqu'à la retraite.
Hypothèse de rendement ~5 %/an, non garantie ; risque de perte en capital hors fonds euros. L'économie d'impôt dépend de votre tranche et du plafond PER ; la sortie du PER est imposable. Chiffré au cas par cas.
🏢 Une SCPI à crédit pour un complément de revenu « à vie »
À 45 ans, plutôt que d'épargner « à vide », on peut emprunter pour acheter des parts de SCPI. Exemple prudent : 100 000 € sur 20 ans, dont les loyers (≈ 4,5 %/an, soit ≈ 375 €/mois) couvrent une bonne partie de la mensualité. L'effort d'épargne réel tourne autour de 200 à 250 €/mois. Une fois le crédit remboursé — pile au moment de la retraite — les ≈ 375 €/mois de loyers deviennent un complément de revenu net, qui continue ensuite pour vos enfants. On aura utilisé la banque, pas seulement son épargne.
Exemple illustratif. La SCPI comporte un risque de perte en capital, ses revenus ne sont pas garantis et sa revente n'est pas immédiate ; les loyers sont imposables. Le montage à crédit dépend de votre capacité d'emprunt. Étude personnalisée indispensable.
Ce sont de vrais cas — votre situation est unique, mais le principe reste le même. Je m'en occupe pour vous si besoin : réservez un créneau ou demandez à être rappelé.
À vous d'essayer
Votre épargne qui travaille : le simulateur
Combien mettre de côté pour votre retraite ou un projet ? Touchez « Complément retraite » et regardez ce qu'une petite somme mensuelle peut devenir — bougez les curseurs.
🧮 Et pour vous, ça donnerait quoi ?
Deux curseurs, c'est tout : combien chaque mois, et pour quand. Le niveau de risque (et donc le rendement) s'adapte tout seul à votre horizon.
Estimation indicative (intérêts composés, hors fiscalité et frais). Rendement indicatif selon l'horizon. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures ; capital non garanti hors fonds euros.
Pour qui c'est
Pour qui c'est (et pour qui ça ne l'est pas)
Le bon conseil dépend de votre moment de vie. Quelques situations réelles rencontrées autour de la retraite.
La retraite approche et leur pension baissera nettement. On chiffre l'écart et on met en place une épargne mensuelle (assurance-vie + PER) pour retrouver ≈ 500 €/mois de complément — de quoi profiter, sereinement, sans se priver.
Ils veulent profiter de leur retraite et aider leurs enfants sans payer d'impôts inutiles. Assurance-vie, donation, nue-propriété : on optimise la transmission tout en gardant des revenus et de la souplesse.
Se lancer dans un placement long tout de suite ? Pas idéal. On sécurise d'abord 3 mois de dépenses sur un livret, puis on démarre une petite épargne mensuelle. La bonne décision, c'est parfois d'attendre un peu.
La synthèse
Par où commencer selon votre situation
Trouvez la ligne qui vous ressemble le plus — puis parlons-en pour l'adapter à votre cas.
| Votre situation | Ce qu'on regarde d'abord | Pourquoi |
|---|---|---|
| Je prépare ma retraite | Bilan retraite + assurance-vie / PER | On chiffre l'écart de revenu et on le comble à temps, sereinement. |
| J'ai de l'argent qui dort sur un livret | Assurance-vie souple, dès 50 €/mois | Elle travaille davantage qu'un Livret A à 1,7 %, tout en restant disponible. |
| Je veux un complément de revenu sans gérer | SCPI (avec ou sans crédit) | Des loyers réguliers, pilotés par des pros, sans locataire à gérer. |
| Je veux aider mes enfants / transmettre | Assurance-vie, donation, nue-propriété | 152 500 € par bénéficiaire hors succession, cadre souple. |
| J'ai un prêt immobilier en cours | Assurance de prêt à comparer | Mêmes garanties, souvent des milliers d'euros d'économie. |
| Je veux investir en payant moins d'impôts | Loi Jeanbrun (neuf) ou LMNP | L'amortissement allège l'impôt sur les loyers. |
En 45 minutes offertes, on pose vos chiffres — revenus, épargne, projets — et vous repartez avec 2 ou 3 pistes claires, que vous les mettiez en place avec nous ou tout seul. Sans engagement, sans pression.
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Vos questions
Vos questions les plus fréquentes
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible : le temps est votre meilleur allié. En commençant 13 ans avant plutôt que 5, l'effort mensuel est deux à trois fois plus léger, grâce aux intérêts composés. Même à 55 ans, il n'est pas trop tard — on adapte simplement la stratégie. L'objectif est toujours le même : combler la baisse de pension et profiter de sa retraite sereinement. On chiffre votre cas gratuitement.
PER ou assurance-vie : que choisir pour préparer sa retraite ?
Les deux sont complémentaires. Le PER réduit vos impôts dès aujourd'hui (les versements sont déductibles), ce qui le rend très intéressant si vous êtes fortement imposé — mais l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. L'assurance-vie est plus souple (argent disponible) et imbattable pour la transmission. La bonne stratégie est presque toujours un mélange des deux, dosé selon votre tranche d'impôt et votre horizon. On fait le calcul avec vous, gratuitement.
Combien faut-il épargner chaque mois pour sa retraite ?
Ça dépend de l'écart à combler et du temps qu'il vous reste. La règle simple : plus on commence tôt, moins l'effort est grand. À titre d'exemple, viser ≈ 500 €/mois de complément à la retraite peut demander ≈ 200 €/mois si on démarre à 40 ans, mais plutôt 400 €/mois à partir de 52 ans. On calcule le montant juste pour vous — ni trop, pour profiter aussi d'aujourd'hui, ni trop peu.
Le PER, l'argent est-il vraiment bloqué jusqu'à la retraite ?
En grande partie, oui : c'est la contrepartie de l'avantage fiscal. L'argent d'un PER est en principe indisponible jusqu'à la retraite. Il existe toutefois des cas de déblocage anticipé : l'achat de votre résidence principale, et les accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage, surendettement…). Pour de l'épargne que vous voulez garder disponible, on privilégie l'assurance-vie.
Mon argent placé reste-t-il disponible si j'en ai besoin ?
Oui, dans la plupart des cas. Une assurance-vie, par exemple, vous laisse récupérer votre argent quand vous voulez : il n'est pas bloqué. Seuls quelques placements précis (comme le PER pour la retraite) ont des règles de sortie particulières — on vous le dit toujours avant.
Comment récupérer un ancien PER, PERCO ou contrat Madelin ?
Oui, et c'est fréquent. Beaucoup de gens ont des PER, PERCO ou contrats Madelin ouverts chez d'anciens employeurs, parfois oubliés ou chargés en frais. On les retrouve, on compare leurs frais et leur performance, et on peut les transférer vers un contrat plus adapté et moins cher. C'est souvent un gain immédiat, sans effort supplémentaire.
Peut-on préparer sa retraite quand on est indépendant (TNS) ?
Oui, et c'est même prioritaire : les indépendants et professions libérales ont souvent la pension la plus faible par rapport à leurs revenus. Le PER leur est particulièrement favorable (déduction fiscale sur des revenus souvent élevés), en complément de l'assurance-vie et parfois de l'immobilier. On construit une stratégie adaptée à des revenus qui peuvent varier d'une année sur l'autre.
Le premier rendez-vous est-il gratuit, et possible en visio ?
Oui aux deux. Le rendez-vous découverte et le bilan retraite sont offerts, sans engagement : vous repartez avec un premier diagnostic et des pistes concrètes. Tout peut se faire en visio ou par téléphone (pratique partout en France) ou en se déplaçant ; en français comme en anglais.
On en parle ?
Parlons de votre retraite, dès aujourd'hui
Au fond, ce que l'on cherche presque tous, c'est la tranquillité d'esprit : savoir qu'on pourra profiter de sa retraite sans compter, et protéger ceux qu'on aime. Deux façons de commencer, à votre main — réservez un créneau dans mon agenda, ou laissez-moi vos coordonnées et je vous rappelle. Le premier échange est offert, sans engagement.
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- DREES — Les retraités et les retraites (édition 2024) : pension moyenne, montants
- service-public.fr — Âge de départ à la retraite (réforme 2023)
- service-public.fr — Plan d'épargne retraite (PER) : fonctionnement et fiscalité
- Conseil d'orientation des retraites (COR) — Taux de remplacement et projections
- INSEE — Dossier complet de la Loire-Atlantique (population, âges)
Cabinet indépendant. CIF adhérent CNCEF n°25/859930 · COA · IOBSP · ORIAS n°25004390 · Certifié AMF. « On vous présente les solutions qu'on mettrait en place à votre place — ensuite, vous décidez. »
Pour être tout à fait clairs : cette page donne une information générale à visée pédagogique, à jour de juillet 2026 ; elle ne constitue pas un conseil personnalisé. Investir comporte un risque de perte en capital et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les exemples chiffrés reposent sur des hypothèses simplifiées. Toute recommandation personnalisée fait l'objet d'une lettre de mission écrite — OPTIMAVI, Vincent Auvrignon, ORIAS n°25004390.